汽车金融公司怎么做库存融资?记住这些就入门了

  • 发表于: 2016/07/05 09:28:24 来源:车云网

能力可以培养,太傻太天真就没救了。

经销商库存融资的做法和银行的企业授信是一样的,采取的授信调查、审批方式也是类似的,而汽车金融公司在专业化方向上做了更多的改进,进一步控制了风险。

经销商库存融资是针对经销商从厂家call车(call off ,就是进货)而设立的,是专款专用的一类融资。银行一般通过银票的方式进行操作,而汽车金融公司则是大部分通过发放汽车贷款的方式,部分采取银票(包括电子银票)的方式来解决。

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无论是银行承兑汇票还是厂商金融发放的汽车贷款,资金提供方都必须是厂家指定合作的,因为厂家便于管理,同时进入厂家名录才能享受免息期。

银行承兑汇票的机制与银行授信相同,银行根据经销商综合情况,给与一定的授信额度,然后经销商按照授信额度比例缴纳保证金(一般是一次性),在经销商需要call车时,财务人员拿着一堆材料去银行开票,然后给到厂家,这个模式的缺点在于:

1、银行授信额度较为死板,调额也不方便;

2、银票是要去银行开具的,累死财务经理

3、经常季末、年末要call车的时候银行不给开了……

但是银票的好处是,买了车可以不用马上还款,能够充分享受免息期待遇。

汽车金融公司的库存融资系统一般与厂家的call车系统是自动交换数据的,经销商在点击call车后,经过系统交换汽车金融公司视订单为贷款申请自动发放贷款,该贷款是针对到具体车辆的(一车一贷款)。经销商在车辆售出后,还款及出库数据是否交换,业内公司相差较大。

整体流程

银行对此问题的解决方式不再赘述,我们详细讲讲汽车金融公司怎么做的:

1、立项:其实没什么可立的,不做库存融资你想飞啊,所以没人跟你提这事,开了新店马上就上服务;

2、收集资料和客户洽谈:这个事情和银行做的是一样的,但是汽车金融公司对资料的收集力度是比较高的,另外汽车金融公司对各家店的情况可以通过厂家、其他经销商获得相当多的消息,不要小看这些消息,笔者告诉你这些消息才是决定你生死的。客户经理在获得基本资料后会大致和经销商沟通授信结构,谁来担保,动产抵押怎么样等等;

3、报告撰写:一般是授信审批部进行的,这个部门要做的就是把材料放到授信报告中去,然后根据各种框框给出经销商一个详细的授信结构和授信条件。据笔者所知,现在客户经理和授信部PK的实力都是很弱的,不像笔者那批人当年都是站起来直接就干的,这个也不怪你们,谁让现在的客户经理不大懂财务知识呢……

4、贷审会/评审会上会:一般银行都是项目经理和授信审批都要上会,汽车金融公司没那么多要求,有负责人在就可以了,毕竟大家都很忙,而且事情比较简单;

5、现场签约及办理动产抵押等:这个事情可以客户经理办,也可以是审批部派人去,也可以是销售支持去,谁去办理好像每家公司操作方法不一样,要签署一堆材料:授信合同、三方合同(有时候和授信一体的,主要是厂家、金融机构和经销商三方)、动产抵押合同(也就是浮动抵押,用库存车抵押)、不动产抵押合同(例如土地抵押)、个人担保合同(自然人担保)、法人担保合同(企业担保)、承诺书(例如承诺不抽回股东支持款)、放弃请求权声明(对地上附属物的放弃,一般是土地出租方签署)等等……反正一大堆,然后这批材料拿回公司审核;

6、操作上线:经销商操作上线一个是合同文件签署没问题,另一个就是贷前条件要完成,这些贷前条件是很灵活的,比如说要实到资金到位等等。当然,经常发生的一个情况及时贷前条件授信审批部设置的太过于苛刻,那么就要重新再改、再上会。

监管手段

在经销商经营监管上主要是中台部门在负责,这个部门大家最熟悉的功能就是查库,实际上这个部门的手段蛮多的。

1、首先是贷后检查:这个和银行一样,按照经销商风险等级定期对经销商进行贷后检查,是客户经理出面做的,这个也没差别;

2、其次就是中台对经销商经营数据的监督:主要是财务分析和库存情况分析,完全掌握经销商库存动态和财务动态,一旦发现问题马上通知各部门联动;

3、库存检查:分为飞行检查和驻店检查,内容包含车辆以及合格证,这一点上汽财务技术较为先进,他们是按照经销商风险等级确定是否飞行检查和检查的频率,在对车辆的稽核上配有扫描枪,全自动的数据汇总,然后对合格证那就更牛逼了,搞了个保险柜,这个保险柜会把柜子里的合格证数据发给上汽,你什么时候拿出来又放进去的都知道……

4、库点及进出库管理:所有的库点都是必须报备的,因为汽车金融公司会针对该库点购买财产险,而且还有重要一点,如果不在指定库点,那么停在其他库点的地皮所有人有可能主张对地上附着物的权利……虽然听着又绕口又操蛋,但是法务说了你也没办法。另外就是经销商所有车辆从一个库到另一个库之的流动必须申报,这样就基本掌握了车辆的动向。

5、还款是否及时检查:是根据上面的检查再综合还款数据检查得到的,这个数据的检查分为正查和反查,正查就是从数据里面抽样然后去实地看凭证什么的,反查就是从经销商凭证里找几个回来看系统数据,总之这么一来,被抓到不老实的概率很高。

风险处置

讲完中台,说说库存融资的风险处置。在出现问题的第一时间应该怎么办?抢车!这个始终是真理,再给大家科普一下,乘用车主机厂一般不会提供回购担保的,所以骚年们你要看明白,出了事情厂家是不会回购的,只能借助和厂家关系的软实力。实际上汽车金融公司在此方面的实力并不强,但是解决问题的方法非常实际:

1、抢车,抢合格证。有车有合格证就好办了,非常易于处置,反正经销商已经有20%左右的保证金在,车子八折卖掉的把握还是有的;

2、利用厂商关系在厂家call车系统划拨给其他经销商销售,这个方式一般比较温和;

3、啥也没有了只能去找担保方,但是实际情况是没什么卵用,只要诉讼一下,草草收场。

车云小结:

说了那么多,总结一下汽车库存融资的风控思路。在了解该品牌车辆的销售情况、该市场的大致情况后,应该:

1、首先明确经销商库存融资的属性是贸易,贸易型企业挂掉的原因基本都是资金链断裂,深究背后的原因最可能导致资金链断裂的就是利润的下降和乱投/融资。就笔者干掉的那些经销商都是外面借了高利贷、外面乱开店、品牌经营不善。

2、风控大部分功夫在书面材料之外,实时打探到经销商内部消息以及获得其他同行点评至关重要,就笔者的经验,一个好的客户经理应该知道经销商的大致情况,包括他家孩子在哪上学;

3、中台的监控数据是能够暴露问题的,但是这些问题的暴露属于偏后,不能暴露早期问题,如果你看到中台暴露问题你就知道这家经销商肯定有问题了,就别心存侥幸说经销商好人了;

4、就风险排解上来说,建议大家还是多几个银行朋友和对手金融公司朋友,万一这家经销商有风险你就可以找对方接盘了。

说到这里,希望大家有个大致轮廓,具体还有很多细节不再赘述。

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