前宝马高级信审谈汽车金融家访 | 百家论道

  • 发表于: 2016/07/08 02:06:58 来源:车云网

家访公司有时候像一个理发店,本身的品牌是一方面,家访员的个人从业经验,敬业程度也是非常重要的。

车云按:

家访是汽车金融贷前工作的常用流程,当然不是每个贷款的人都会遇到家访。那么在什么情况下,汽车金融会启用对用户的家访呢?

本期汽车金融百家论道线上沙龙邀请到资深业内玩家李赞分享融家访那些事。

嘉宾简介:李赞,前宝马金融高级信审。刚毕业的时候在一家咨询公司做过信用分析,也做过渣打的家访项目。

以下为李赞分享内容:

家访:我们之前叫site visit或者field visit,也就是现场调查

一般的流程是:约访、到访、审查、记录、报告、反馈

约访很简单,金融公司或者家访公司跟借款人说明原因,约定指定的时间、地点,到地进行实际探访,一般会提前通知需要出席的人员进行资料的准备。

一般情况下,借款人及借款人的配偶都会在场,需要准备的资料可能是信审时漏掉的、不准确的、涉嫌造假的和一些资质上的证明(如名下房产、银行流水等)。

家访一般来说比较简单,根据借款人办理贷款时提供的常住地点,查看房屋证明与地址的对应情况 、房屋实际居住情况、生活环境。简单的说就是:所贷款的金额(或所购买的车辆)是否与居住情况相匹配。

我们之前遇到过的比较奇葩的几个案例,我简单跟大家分享一下:

案例一:

借款人(女)自述离异,信审时符合家访政策,对其进行家访。实地探访后,家访员发现鞋架上有男鞋,卧室有双人居住痕迹。经实际了解,借款人为了购置房产“假离婚”,仍保持事实婚姻,并且共同购车,共同用车。 

处置方案:增加离异配偶作为担保人,共同参与还款。

案例二:

还有一起广东的案例就更奇葩,信审时,借款人对于自己的收入来源表述含糊,故信审增加家访,避免风险。家访时发现,借款人其实无稳定收入来源,家中摆有迷信用品,经了解,以算命为生。

处置方案:不符合信审政策,拒绝。

通过家访的环节,借款人相对电话审查往往更加放松一些,会有意无意的提供更多个人在电话中不愿意透露的信息。因此,家访员和信审员能掌握更多的信息。比较常见的就是居住环境较差,与所贷金额、所购车辆匹配度差因此拒绝的。还有一些人,提供的房产证明不能满足金融机构的要求,因此借房完成家访的也有。

一些比较有经验的家访员会发现“借款人对于房屋周边的情况不了解”,判断并非是借款人实际居住地。比如家访员会要求借用厕所,但是借款人一时半会儿都不知道家中厕所的方位,就露馅了。

现在很多家访都是第三方的家访公司做的,他们的网络遍布全国,成本也相对厂家金融来说低一些。

除了家访,公司访的技术含量就大一些了。我之前做的渣打银行小额无抵押的家访项目整体流程就比较复杂,还要到每个企业中查看固定资产、税票、进销存合同、税控机的使用情况、开工率等等。

一般的授薪借款人很少被要求进行公司访,如果进行公司访,主要是向在场的其他人了解借款人在公司的工作情况,可能的收入情况等等

中小企业主,个体户这类自雇职业进行公司访的比较多,主要是查看公司办公情况、盈利能力、经营时长、库存、固定资产情况、以及进销合同等经营凭证、营业执照等(经营证件是否齐全、时间、真伪)等等。

一个家访公司有时候像一个理发店,本身的品牌是一方面,家访员的个人从业经验,敬业程度也是非常重要的。我们之前的经验是,一个经营多年的家访公司,但是家访员是新人,写得报告也不是很详细,很多重要的信息就看不到,老家访员则反之。

对于外包,要对服务进行监督和跟踪,这是必须的,不能当甩手掌柜。特别是家访、催收这种与资产安全相关的外包。

实地访查通常是会在征得借款人同意后,进行录音和拍照的,后期在写报告的时候也便于整理相关的信息。一个完整的家访报告一般在500字以上,内容涉及被访查人的姓名、年龄、购车情况、家访地点、家访实际情况、家访的照片、家访员与借款人的合影(证明确实到达了现场),以及信审员在发送家访指令时提出的特殊审查要求等等。

后期信审在查看家访报告的时候,会针对家访报告的实际内容、重要程度、是否发现隐藏风险点等因素,给家访公司和家访员进行评级、打分,从而对外包公司进行品控。

我自己访过近百家北京地区的中小企业主,实际的感觉是,家访员必须要对各行各业的商业模式有一定了解,沟通能力要强,最重要的是要有责任心,尽量把报告写全面,尽量不进行二次访查,给借款人造成不必要的负担。有的时候自己不懂,或者不深究,反而很容易落入借款人的圈套,提供的报告也会对实际的授信结果产生误导。


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