商用车金融和乘用车金融之间的沟有多大?

  • 发表于: 2016/07/27 09:50:52 来源:车云网

两者渠道最后会合二为一,这件事情无非是谁先做谁后做,唯一的障碍可能就是两边都懂的人很少。

商用车金融在国内的发源比乘用车金融早,因为商用车的融资需求旺盛,同时商用车的融资主体一般是公司(要有道路运输许可证),因此国内起源早。

商用车融资最早的资金方是银行,通过担保方(担保公司或者商用车经销商)开展,因为银行的不专业,这个行当前些年让银行大吃亏,之后银行停止了车贷业务。然后才是以通用金融为首的乘用车金融公司进入国内,开始了汽车金融的辉煌历程。

商用车金融的特征

商用车因为脱胎于银行,因此身上具有浓厚的银行氛围,无论是银行还是以此为主的融资租赁公司都是“项目流”出身,典型的特点有:

1、厂家及经销商回购担保,回购担保又分为权益回购和见物回购;

2、客户融资都是一车一价格,价格并不一样;

3、车辆都是挂靠在车队名下,车队一般与商用车经销商存在千丝万缕关系;

4、商用车经销商都是省代理机制,没有乘用车那么多4S店,一般一个省一个省代;

5、商用车融资的收益率明显高于乘用车,融资范围一般只限于车辆;

6、商用车安装GPS是必需的;

7、商用车的业务系统是根据项目授信的系统改一下而来的,不对经销商开放,全部是业务经理手录,相当原始。

8、商用车的拖车队伍和乘用车的是不一样的,他们的处置渠道也和销售渠道高度吻合

总体上商用车金融是个非常狭小的圈子,相比乘用车金融其担保方式、产品标准化、流通渠道都是狭小的,可以说,商用车还保留项目审批的立项、审批这些流程,大大的降低了系统效率,也较为封闭。

乘用车金融的特征

而乘用车则是主要面向个人消费群体的,说白了乘用车金融就是快消+风控的格局,乘用车金融的提供方在产品标准化、快速服务方面远远领先于商用车

1、乘用车的厂家是不会提供任何担保,经销商也不会;

2、乘用车无论是车价、融资产品都高度标准化

3、乘用车的市场销售主体是遍布至县级的4S,厂家管控力度强

4、乘用车收益率一般集中在10-15%之间,是较为透明的;

5、乘用车的GPS安装是因资金渠道而异

6、乘用车的系统对外链接较多,包括与电商等外部平台,是较为开放的。

总体上乘用车金融一开始就是零售金融的基因,对客户服务能力超强,落地能力和网络化能力也超强,是代表了较为先进的经营理念

在业务模式、风控手段上的差别两种模式也是相差很大,例如业务开展上乘用车金融的销售网络、催收网络及资产处置网络一般是独立的,而商用车则是高度统一,在客户出现逾期的控制上,乘用车肯定希望处置资产,而商用车则是以此为手段要求还清后放车。

在未来发展上,个人认为两者必然合一的,商用车带着传统银行行业的风气是走不远的,乘用车金融可以有效地提高商用车金融的服务能力。随着征信渠道的逐步拓展开以及行业的逐步成熟,两者渠道最后会合二为一,这件事情无非是谁先做谁后做,唯一的障碍可能就是两边都懂的人很少。

本文来自公众号“车贷一姐”的投稿,作者“大王”。

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