保险+车联网+电商,杀手级产品来了?

  • 发表于: 2013/08/12 12:06:21 来源:车云网

车联网只要抓住入口,就可以与电商和保险这种大商业模式合谋,以B2B2C方式形成新的商业模式,杀手级车联网产品就此诞生?

移动互联网中,具备杀手级的应用才会形成真正的商业模式,才会进一步对传统产业爆发出革命力量。OBD,甚至整个的车联网,都没能产生一个杀手级的应用——这也是众人看不到OBD的春天、疑问车联网的春天在哪里的原因。

8月7日,TCC生态圈的T行神州北京站以《保险车联网与OBD诊断》为主题,会上分享的高德导航与阿里的合一、“成翼行”与中国人寿及中国电信的合作、明道通途的“车况检测大师”与汽车服务集团合作等案例说明,车联网只要抓住入口、做好入口,就可以与另一种大的商业模式合谋,以B2B2C方式,衍生出大商业模式的分支,甚至形成一种新的商业模式。电商和保险,正是这样的大商业模式。

车联网+电商+保险=?

汽车电商,不是指天猫汽车节卖整车、也不是指淘宝的车险频道,而是真正与车联网平台结合的模式。模式之一是高德导航的徐联盟在论坛上展示的故事:通过整合阿里、高德、微博的大数据,打通三方的流程,车主在用车途中,可享受到便捷、精准、有品质的消费。另一种模式就是《汽车与驾驶维修》主编朱伟华与明道通途CEO翟伟所论道的,汽车后市场的巨大机会。

汽车保险,也是可以与车联网相结合的大商业模式,并形成为一种全新的保险车联网的商业模式。在高德副总裁周频、天安保险创始人陈剖建二者论道中,以“余额宝代表了互联网对银行业的革命”开端,表达了一种普遍认可:车联网是对汽车产业的革命、保险车联网是对保险行业的革命、保险将是车联网的最主要的商业模式。在这样的众识之下,众人所辨析的是这个模式的内里——这正是本次论坛的重大意义所在。

陈剖建认为保T将形成新型的保险公司,但这些公司需要能产生并落实创新型的保险产品。由于传统保险公司在产品模式上的惯性,反而难以产生出这样的创新产品,而汽车厂、运营商、资本方、TSP等,将孕育更多更大的机会。

至于这种新型的保险产品可能是什么样的,陈先生留有余地。但是,之后的演讲和对话对此给予了不同的回答。典型的就是深圳成为智能交通、中国人寿、中国电信三方合作,成为第一个落地中国的保T方案。这个方案里,车主或者购买中国人寿指定车险、或者购买中国电信指定话费套餐,就可以免费使用“成翼行”OBD车联网服务,且获得保险优惠(加油卡等)。

借此,笔者猜测,这个方案的下一步或许是:保费按旧车险模式交给中国人寿,但是根据新保T模式算出的差价,将通过加油卡等向车主返还。在保险政策还未开放的情况下,这种后补贴的方式,既让商业模式落地了,也是对未来的最好的探路。

那么,互联网是否是保险产业的革命?这正是周频以淘宝的车险频道为例向陈剖建提出的问题。陈剖建从保险产品模式革新的角度认为淘宝车险频道只是一种传统保险的销售途径,并不是一种创新的保T产品,因此只是改良,不是革命。

颠覆性的车险商业模式

正如陈剖建所说,创新的保险产品将可能从非传统保险公司中产生。那么,将从哪里产生呢?这可以从“33IT”格局说起。

第一个3,指目前的三大互联网公司:腾讯、阿里、百度,这三者都已涉足车联网方向;

第二个3,指三大通信运营商:移动、电信、联通,车云网之前也做过报道

第三位的I,就是UBI的I,Insurance。如北京赛德斯的郭鲁宁所说,传统的保险公司已在UBI方向潜伏很久,虽然传统车险方面,保险公司里有巨头,但是UBI方向的变数还是很大,所以这里并不能给出一份具体的名单。

第四位的T,是两个含义的结合:首先它是TSP,依据目前形势,主阵地将是汽车厂商;其次,由于给不出具体的名单,好的做法就是参考“T圈指数”。是不是Insurance也可以做一个类似“T圈指数”的I指数?

在这个33IT格局里,虽然还不能预测会产生怎样的新型车险模式,但是其中的公司,都已经从多个方面做布局,主要包括:入口、数据、服务、平台。而33IT之外的公司,其主要路径可能就是以B2B2C方式,做好一个点,成为平台中的一个环节。

1、入口,将分前装和后装。前装将主要由车机承担,后装得看OBD是否能真正做到低价。如此来看,汽车厂占据前装位置,有着巨大的优势。但是,进一步分析会发现,前装入口可以分为硬件和云端,硬件就是指显式的车机和车厂的TSP,而云端则可以是高德导航A-Link这样的导航云。云将成为互联网公司布局车联网入口的重要模式。

2、数据,是大家都在探索的。依据目前的情况,保T数据的运用,主要可以分为两大体系:一种是Verizon的Keith Kammer所展示的4W1H模式(who开what车,在when、where, How驾驶),这种模式可以很好的与已有保险模式相结合。另一种则是如天猫汽车节的数据报告体系,将不仅是静态的4W1H,而是可以动态地与更多的数据结合产生更多的应用。

这两大体系,谁更有生命力呢?在大数据方向,起决定作用的既不是已有的经验,也不是数据分析后产生的结果,而是对大数据的运用与计算能力,这种能力可能不是已有的简单的规则式、而可能是复杂的混沌式。保险公司的经验可能敌不过互联网公司的计算能力。

3、服务,这是一个更复杂的方向。一种模式是车厂的,将演变为“ERP/SRM + 类E-Service + 互联网/社交化CRM”的深度结合。一种模式是车企之外的数量众多的汽车后市场的公司,它们有可能通过聚合形成为几个大平台。其它重要模式则包括保险服务、电商服务。这些服务会从自己核心出发、结合其它服务,形成综合性服务。

4、平台,能进入33IT格局的公司,其优势正是平台。3大互联网公司是最早开放平台的,最近已在孕育高德A-Link这样的次级平台。运营商也相继开放了其平台:移动的OMP、联通的WO+、电信的天翼。T也不甘示弱:福特开放AppLink、通用正在统一整个汽车产品线中的车载系统并吸引更多的开发者等。虽然I中的保险公司没有类似的开发者平台,但是与汽车厂商交换数据的开放性也是前所未有的。平台的核心竞争力,是其生态体系。

入口、数据、服务三方面结合,再依托平台的力量,对消费者而言,将形成一个闭环。闭环形成后,诞生新的保T产品,也就顺其自然了。怎么样是一个闭环呢?笔者将“推理/假设”一个“车保宝”或“T保宝”的案例做说明。

在阿里、高德、微博的大平台上,徐联盟的故事还可以进一步展开:阿里可以推出一个“T保宝”的新型保T产品。在天猫买车,送首次保险,这次保险不计金额。其后,车主在用车过程中,通过积累车险积分的模式,可能再也不用交保险。积分的积累途径有多种:

  1. 途径之一是,到平台指定的汽车后服务商做指定的项目,这些项目可能包括:安装和使用支持收集汽车数据的硬件及APP、升级汽车的主动和被动安全设备、安装能降低汽车剐蹭碰撞危害的设施、定期的保养、长途旅行之前的检测等等。

  2. 途径之二是,其汽车行程中,购买和使用平台指定的非汽车类的商品和服务(如餐饮和娱乐),这些商品和服务,正是商家通过平台的数据分析得出的、车主所需要的或喜爱的。当然,这些产品和服务可以延伸到非汽车行程中。

  3. 途径之三是,车主换车时,通过平台的数据分析,卖给平台内的客户。

  4. 途径之四是,车主通过其社会关系(微博等),带来的新生意。

很显然,这种“不付费”的保T模式,会具备怎样的冲击力!保险与电商,作为车联网的两个大的商业模式,一旦结合在一起,将形成巨大的革命力量,给保险行业带来革命的,或许正是互联网公司。在下一站,8月21日的电商主题中,会不会对此有论述呢?

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