【创见】李献坤的UBI模型+行车记录仪是个什么创业逻辑?

  • 发表于: 2015/07/05 22:29:37 来源:车云网

在三年内将公司估值做到100个亿,李献坤的核心筹码,是一套成熟的UBI基础模型架构。

上月初,在车云菌曝出博泰副总裁李献坤离职创业,方向为车联网+UBI的消息后,不少业内人士通过不同渠道向车云菌询问具体细节。近日,李献坤终于坐到车云菌面前,他的最新身份是Risk Network创始人,辞职不到二个星期,“北京上海的基础团队已经搭好,办公室也都租好,7、8个人已经开干了”。

从大环境来说,在保监会对商业车险费率市场化改革终于开了绿灯的当下,UBI车险一定是大势所趋,但也涉及极高的技术门槛,并非谁都能做,此前人保、太保曾分别投入近亿,但均以失败告终。那么,李献坤为什么可以?


筹码

让李献坤决心放弃高薪创业的第一个因素,是政策的明朗化。

3月20日,保监会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》,宣布自4月1日起推出改革试点方案,并选定黑龙江、山东、青岛等6地为改革试点地区。方案规定:财险公司可自主确定商业车险条款,在基准纯风险保费的基础上自主测算附加费用率。在这项方案出台后,此前一直在政策阴影里徘徊的UBI车险,一下子见着了光。

但是,光有政策还不够,做UBI车险首要需解决的UBI基础模型搭建工作,涉及极高的技术门槛。不同驾驶人的行为习惯、不同的交通路况、不同的天气、不同的停车位置等等综合因素的大量数据获取及分析,需要长久的时间积淀和一整套有据可依的算法逻辑。

此前,国内包括平安、人保、太保、百度在内的多家公司都曾经试图进行UBI基础模型的搭建工作,但受制于开发模型本身的复杂性,最终均以搁浅告终。在没有核心基础模型的情况下,虽然各方都能通过OBD等方式搜集到用户数据,但因为缺乏对数据进行分析和评估的方法论,所以数据本身并不能直接转换为浮动保车险实现的依据。

按照李献坤的说法,一个可用的基础模型搭建,是整个UBI车险玩法的核心。这不单单是砸钱就可以做到,在技术保障的前提下,至少还需要5年的时间积累,“我们的优势恰恰就在这个地方”。

李献坤的筹码来源于英国Risk-Technology集团公司提供的UBI基础模型。这家公司自2004年成立以来,始终致力于UBI基础模型的搭建工作,虽然全球仅有100余名员工,但其UBI基础模型的专业程度已经得到了全球13个国家用户的认可,业务量在欧洲排名第一。

李献坤在博泰期间,曾主导了20家保险公司的UBI项目。去年底,Risk-Technology相关代表找到李献坤,希望他基于汽车行业的背景和资源,帮助该公司拓展中国业务。作为重要的谈判筹码,Risk-Technology集团将基础模型知识产权转移到李献坤成立的的Risk Network公司,李献坤拥有该集团UBI业务的中国独家执行权。这一合作最终在今年6月达成。

李献坤介绍,目前世界上只有四五家专注于做UBI模型的公司,除了Risk-Technology集团之外,其他多为上市公司,因此即使它们进入中国市场,在合作的开放性上也会受到限制。国内的公司从头开始搭建模型,则需要较长的时间成本。

李献坤认为,这其中至少留给他3-5年的时间差,这对于一家创业公司来说,是宝贵的先发优势。

玩法

单纯拥有Risk-Technology集团的UBI基础模型还远远不够。

李献坤的当务之急是将这套UBI模型进行中国市场本土化。目前,这项工作由Risk Network的全资子公司Risk China主导,而Risk-Technology集团对Risk China提供技术支持。

车云菌从李献坤处获悉,其UBI模型的本土化工作将在今年内完成。目前UBI模型本土化工作面临的最大难点在于——需要接入尽可能多的用户进行数据积累,这些用户要来自不同区域,不同环境,分属不同群体,分布要尽量合理。为此,李献坤已经与国内3家主流保险公司达成合作,预计今年年底签下20家保险公司,接入用户数大约在30万左右。

在具体的业务模式方面,未来李献坤的产品会帮助保险公司实现类似国外已经成型的UBI车险商业模式。以美国最大车险State Farm公司提供的基于驾驶数据的保费折扣模式玩法为例。对于用户来说,实现浮动车险仅仅需要三步:

1、检查设备:用户确认车辆含有Onstar或SYNC系统(通用和福特在美国市场保有量大),如果没有则需要外接一款名为In-Drive的设备(相当于OBD搜集数据)。

2、登陆系统:用户登录State Farm的系统,准备投保。

3、投保开始:这里分为两个阶段,投保初期,用户将自动获得5%的初始保费减免;此后,经过一个更新周期,State Farm公司将根据用户的驾驶里程及数据,重新评估保费折扣,最高达到50%。

不过,State Farm公司目前仅仅根据行驶里程判断保费浮动率,Risk Network基于模型本身数据分析能力,将为保险公司提供更多的保费浮动评估维度。“所有人都可以通过我们的产品获利”,李献坤称,“我们的计划是明年完成50%的市场占有率,后年预计在70%到90%左右”。

Risk Network创始人李献坤

UBI+行车记录仪?

让车云菌略感意外的是,此次除了UBI车险,李献坤的创业项目还包括一款智能硬件——行车记录仪。目前,除了2B的UBI车险团队外,该款行车记录仪产品的开发分属于李献坤的另一个2C团队负责,两个团队独立运营。

李献坤说,之所以要做行车记录仪,是因为目前市面上的相关产品都不完美。第一、功能过于复杂。社交、分享、3G/4G在内的很多功能给予用户实际的作用不大。第二、产品形态过重。影响了主机的安装及美观。

李献坤希望自己做的行车记录仪有这么两个特点:

1、将包括解码芯片等用户不需要看的部件与摄像头分离,放在另一个硬件盒子里。这样既可以减轻温度对芯片性能的影响,又解决了摄像头的轻量化和美观问题;

2、硬件盒子一端连接行车记录仪,一端与OBD接口相连,这就解决了纯OBD产品的鸡肋定位,能更直接方便地搜集用户驾驶行为数据。

当然,做硬件2C销售并非李献坤的直接目的,行车记录仪在李献坤的公司产品体系里,充当的更多的是桥梁的角色。

按照李献坤的设想,未来保险公司出保理赔的流程应该是这样的:用户车辆出事故后,车载硬件会立即将所有的事故数据传送至云端,保险公司看到后台数据后,直接给该用户推送信息,告知维修地点及理赔金额,假设用户选择自行维修,钱款当日到达用户账户。从实际效果看,这种被车载硬件有效串联的出险模式,既有效降低了保险公司出险成本,也提高了用户理赔效率。

不过车云菌认为,做硬件其实还有另一层意义。UBI业务定位2B,智能硬件业务直接2C,未来即使B端客户发生不可预知的风险,其也可以依托自身硬件+UBI模型的组合形成业务链条,从而可进可退。

车云小结:

在采访期间,李献坤一度放出“豪言”,要在三年内将公司估值做到100个亿。保险行业本就是汽车后市场的关键赢利点,而站在浮动保费政策放开的风口上,保险行业对科学的大数据分析一下子有了强需求,在客户需求、政策扶持、核心技术均不是问题的情况下,李献坤找到了一门好生意。

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